Le assicurazioni sulla vita, definite anche polizze vita, sono un caso particolare di polizza assicurativa.

Le polizze assicurative sono dei contratti aleatori, cioè di cui non si conoscono a priori i vantaggi e gli svantaggi, che vengono stipulati tra il cliente sottoscrittore e la compagnia assicurativa.

Le polizze assicurative sulla vita sono importanti strumenti in termini previdenziali per la propria famiglia, oltre che di un’utile forma di previdenza integrativa.

Cos’è una polizza vita

Una polizza vita prevede che la compagnia assicurativa si impegni, dietro la corresponsione di un premio, a liquidare al beneficiario un capitale in un’ unica soluzione o dilazionato in una rendita finanziaria, al verificarsi di un evento riguardante la vita dell’assicurato.

Una polizza vita costituisce sia uno strumento per far fronte ai problemi economici che possono seguire alla morte di un membro della famiglia sia un metodo sicuro per garantirsi una pensione integrativa.

Quali sono i soggetti interessati

La polizza di assicurazione vita prevede quattro soggetti interessati:

1) Contraente: il contraente sottoscrive il contratto e si impegna ad onorarlo attraverso la corresponsione dei premi. Il contraente può essere sia una persona fisica che una persona giuridica.

2) Assicuratore: l’assicuratore rappresenta la Compagnia assicurativa con la quale il contraente stipula il contratto. L’assicuratore è quindi il soggetto che riscuote il premio assicurativo dal contraente e che poi liquiderà nei termini previsti dal contratto.

3) Assicurato: l’assicurato alla cui vita si riferisce il contratto stipulato tra contraente e assicuratore.

4) Beneficiario: il beneficiario riceve la liquidazione prevista dal contratto al verificarsi delle condizioni prestabilite in polizza. Il beneficiario può essere diverso dall’assicurato, e in molti casi è così.

Come scegliere una polizza vita

Per scegliere la polizza vita adatta al proprio bisogno bisogna innanzitutto conoscere i vari tipi di assicurazione sulla vita esistenti.

Esse possono essere di tre tipi:

• Assicurazione caso vita
• Assicurazione caso morte
• Assicurazione mista

Vediamoli più nel dettaglio.

Assicurazione caso vita

Una polizza vita “Caso Vita” è un contratto di assicurazione che garantisce una rendita finanziaria o un capitale all’assicurato, solo se alla scadenza concordata egli è ancora in vita.

La polizza vita può essere vista sia come uno strumento di investimento che come una forma di previdenza integrativa.

La polizza “caso vita” è perciò spesso assimilata ad uno strumento di risparmio, e per via delle sue caratteristiche, è considerata come una pensione supplementare privata utile a mantenere il proprio tenore di vita costante anche negli anni futuri.

Esistono tre tipi di contratti assicurativi, che si distinguono in relazione al tipo di prestazione garantita dalla polizza:

• Rendita immediata: l’assicurato versa il premio assicurativo in un’unica soluzione, e da quel momento inizia a ricevere una rendita, vitalizia o temporanea.
• Rendita differita: è la tipologia più diffusa, se l’assicurato è ancora in vita alla data di scadenza della polizza inizia a ricevere una rendita vitalizia.
• Capitale differito: sempre se l’assicurato è in vita alla data di scadenza, riceve l’intero montante, cioè il capitale rivalutato dagli interessi.

Assicurazione Caso Morte

Una Assicurazione Caso Morte è una specifica tipologia di polizza assicurativa che prevede il pagamento di un capitale o di una rendita al beneficiario, soltanto nel caso di decesso dell’assicurato.

Si tratta dunque di una assicurazione di cui beneficiano generalmente gli eredi dell’assicurato.

La maggior parte di questo tipo di contratti assicurativi viene infatti stipulata da persone che hanno l’intenzione di proteggere i propri cari in caso di lutto (per consentire loro di conservare il tenore di vita garantito dal capofamiglia, ad esempio, o per estinguere un mutuo).

Assicurazione Temporanea Caso Morte

L’assicurazione temporanea caso morte ha una durata predeterminata: la compagnia assicurativa pagherà soltanto nel caso in cui il decesso dell’assicurato avvenga durante il periodo coperto dal contratto, viceversa, nulla è dovuto al contraente o ai beneficiari.

Si tratta in effetti della tipologia di assicurazione vita più comune, ed è un’assicurazione di rischio.

Polizza Vita Intera (Caso Morte)

La polizza di assicurazione vita intera, caso morte, a differenza dell’assicurazione temporanea, prevede che l’assicuratore paghi i beneficiari in ogni caso, al momento del decesso dell’assicurato, indipendentemente da quando ciò avvenga.

Stiamo parlando dunque di un’assicurazione a prestazione sicura, che in questo caso è uno strumento che ha lo scopo di trasferire il capitale ai propri cari, indipendentemente dalle quote di eredità imposte per legge.

Come si calcola il premio assicurativo

I fattori che concorrono a determinare la cifra richiesta a titolo di premio assicurativo per le polizze caso morte sono collegati al rischio:

• Capitale assicurato
• Età dell’assicurato
• Stato di salute dell’assicurato (per cifre importanti sono spesso richiesti esami medici)
• Condizione di fumatore o non fumatore dell’assicurato
• Durata della copertura (per le polizze temporanee)
• Frazionamento del premio (pagamento mensile, semestrale o annuale)

Assicurazione vita mista

Le assicurazioni miste sulla vita sono dei particolari tipi di polizze vita in cui la compagnia assicurativa si impegna a corrispondere una determinata cifra all’assicurato qualora quest’ultimo sopravviva alla data di scadenza concordata del contratto assicurativo.

La particolarità delle polizze vita miste sta nel fatto che una determinata cifra sarà versata ai beneficiari indicati in sede di contratto anche in caso di morte dell’assicurato prima della scadenza concordata del contratto assicurativo.

In breve, si tratta di una polizza che copre sia il caso vita (che garantisce una rendita risparmio, in caso di sopravvivenza allo scadere del contratto), sia il caso morte prematura (che assicura un benessere economico ai familiari).

In base a quanto stipulato al momento di siglare il contratto assicurativo, il premio versato presenterà una quota destinata al saldo dell’ assicurazione sulla vita stipulata, e un’ulteriore quota rivolta alla copertura di forme di garanzie complementari che possono includere invalidità, infortuni e malattie.

È importante sapere che solo il capitale maturato con la polizza vita potrà essere liquidato al termine del contratto assicurativo.

Liquidazione delle polizze vita miste

Vi sono due differenti modalità di liquidazione:

• mediante rendita vitalizia
• liquidazione sotto forma di capitale intero

In quest’ultimo caso specifico, il titolare della polizza avrà l’opportunità di continuare a versare i premi, posticipando il momento della liquidazione.

Tipologie di assicurazioni miste sulla vita

E’ possibile distinguere le polizze vita miste in:

• polizze miste a termine fisso
• polizze miste ordinarie con pagamento unico iniziale
• polizze semi-miste

Ecco dunque in dettaglio le caratteristiche di ciascuna tipologia di assicurazioni miste sulla vita:

Polizze miste a termine fisso

Nelle polizze miste a termine fisso la compagnia assicurativa si impegna al saldo, entro la conclusione prefissata del contratto, della somma di denaro pattuita al titolare del contratto assicurativo, se quest’ultimo risulta essere ancora in vita, o agli eredi e/o beneficiari in caso contrario.

Se invece il decesso avviene prima della scadenza la compagnia dovrà comunque erogare l’indennizzo al beneficiario, rinunciando peraltro ad incassare i premi non ancora pagati dall’assicurato.

Polizze miste ordinarie con pagamento unico iniziale

In questa tipologia di contratto assicurativo la compagnia assicurativa si impegna a versare una determinata somma di denaro al titolare del contratto assicurativo, se in vita al momento della scadenza dello stesso, o agli eredi e/o beneficiari in caso di morte prematura di quest’ultimo.

Polizze semi-miste

Nelle polizze semi-miste l’assicurazione si impegna a versare una prima parte di liquidazione, il 50% circa, alla morte dell’assicurato ed il restante 50% al termine del periodo di maturazione della polizza stessa

Anticipo sulla polizza vita

Se previsto nel contratto, l’assicurato può anche ottenere anticipi sul capitale versato in qualità di finanziamento sulla polizza sottoscritta.

Se si ha bisogno di liquidità, è più facile ottenere un anticipo dal proprio assicuratore piuttosto che ricorrere a fonti di finanziamento terze: a differenza di altri, infatti, l’assicuratore non ha bisogno di ulteriori garanzie, poiché può sempre rivalersi sulle prestazioni future. La restituzione dell’anticipo, tuttavia, è comunque gravata da interessi.

Come riscattare una polizza vita

Se previsto dal contratto, l’assicurato può riscattare parzialmente o completamente l’assicurazione vita, interrompendo il versamento dei premi.

La compagnia assicurativa rimborsa quindi all’assicurato una quota del capitale assicurato, proporzionale ai premi versati e decurtata dalle penalità previste dal contratto. Generalmente è possibile riscattare la polizza vita solo dopo un certo numero di anni di premi versati, come previsto nel contratto.

Come sospendere la polizza vita

È possibile sospendere il pagamento dei premi anche senza chiedere il riscatto, oppure richiedere alla compagnia una riduzione dell’importo dei premi, senza che ciò faccia decadere la copertura assicurativa: in questi casi, la polizza rimane in vigore per un capitale inferiore a quello concordato al momento della sottoscrizione. Le condizioni di riduzione devono essere regolate dal contratto.

Come recedere dalle polizze vita

L’Art. 111 del Dlgs 147/95 ha introdotto il diritto di recesso per le polizze vita che può essere esercitato entro 30 giorni dal momento dell’accettazione del contratto da parte della compagnia (che è contestuale o successivo alla sottoscrizione).

La richiesta deve essere inoltrata tramite raccomandata A/R, e la compagnia è tenuta a restituire le somme già versate entro 30 giorni dalla notifica.

Per approfondire:

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